돈 관리의 5가지 원칙: 현명하게 예산을 세우고 저축하고 투자하는 방법

돈 관리의 5가지 원칙: 현명하게 예산을 세우고 저축하고 투자하는 방법

 

 

이번에는 돈을 어떻게 효율적으로 관리하고 예산을 세우고 저축할 수 있는지에 대해 알아보겠습니다. 돈 관리는 가장 현명한 자기 관리 방법이며, 재테크의 기본이기도 합니다. 하지만 돈 관리를 잘하는 것은 쉽지 않은 일입니다. 많은 사람들이 돈을 어떻게 쓰고, 얼마나 모으고, 어디에 투자할지 고민하고 있습니다. 그래서 저는 이번 글에서 돈 관리의 전문가들이 알려주는 팁을 정리해 보았습니다.

돈 관리를 잘하는 법에는 다음과 같은 5가지 원칙이 있습니다.

1. 자신의 수입과 지출을 정확하게 파악하라.
2. 목표와 우선순위에 따라 예산을 세우고 준수하라.
3. 저축은 소비보다 먼저 하고, 저축 상품은 자신의 목적과 성향에 맞게 선택하라.
4. 부채는 최대한 줄이고, 신용카드는 현명하게 사용하라.
5. 투자는 다양하게 분산하고, 위험과 수익을 균형 있게 고려하라.

이제 이 원칙들을 하나씩 자세히 살펴보겠습니다.

1. 자신의 수입과 지출을 정확하게 파악하는 것입니다.

돈 관리의 첫걸음은 자신의 재정 상태를 알아보는 것입니다. 수입은 얼마나 되고, 지출은 어디에 얼마나 드는지, 잔액은 얼마나 남는지 등을 정확하게 파악해야 합니다. 이를 위해서는 가계부를 작성하는 것이 좋습니다. 가계부를 작성하는 방법은 여러 가지가 있습니다. 종이나 엑셀로 작성할 수도 있고, 스마트폰이나 컴퓨터에서 사용할 수 있는 가계부 앱이나 프로그램을 이용할 수도 있습니다. 중요한 것은 자신이 편한 방법으로 꾸준히 기록하는 것입니다. 가계부를 작성하면서 자신의 소비 습관과 패턴을 파악할 수 있으며, 불필요한 지출을 줄이고 절약할 수 있는 방법을 찾을 수 있습니다.

 

2. 목표와 우선순위에 따라 예산을 세우고 준수하는 것입니다.

가계부를 작성한 후에는 자신의 재정 목표를 설정해야 합니다. 재정 목표는 단기적인 것과 장기적인 것으로 나눌 수 있습니다. 예를 들어, 단기적인 목표는 여행비 모으기, 카드 빚 갚기, 비상금 마련하기 등이 있을 수 있고, 장기적인 목표는 주택 구입하기, 연금 저축하기, 투자하기 등이 있을 수 있습니다.

재정 목표를 설정할 때는 구체적이고 측정 가능하며 실현 가능한 SMART 기준을 따르는 것이 좋습니다. 예를 들어, "내년까지 1000만 원을 저축하겠다"는 구체적이고 측정 가능하며 실현 가능한 목표입니다. 반면, "돈을 많이 모으겠다"는 구체적이지 않고 측정 가능하지 않으며 실현 가능성도 불분명한 목표입니다. 재정 목표를 설정한 후에는 그에 따라 예산을 세워야 합니다. 예산은 수입과 지출을 계획하고 조절하는 도구입니다. 예산을 세울 때는 자신의 수입과 지출의 비율을 적절하게 분배하는 것이 중요합니다.

일반적으로

• 수입의 50%는 필수 지출(주거비, 식비, 교통비 등)에,
• 30%는 선택 지출(여가비, 쇼핑비, 외식비 등)에,
• 20%는 저축과 투자에 사용하는 것이 권장됩니다.

이를 50/30/20 법칙이라고 합니다. 이 법칙은 재정적 자유를 추구하는 데 검증된 진정한 방법입니다. 단, 자신의 상황에 따라 비율을 조정할 수 있습니다.

예를 들어, 저축과 투자를 더 하고 싶다면 필수 지출과 선택 지출의 비율을 낮추고, 저축과 투자의 비율을 높일 수 있습니다. 예산을 세운 후에는 그에 따라 실천해야 합니다. 예산을 준수하기 위해서는 자신의 지출을 통제하고, 실제로 돈이 어디로 가는지 분석하는 데 시간을 할애해야 합니다. 예산을 준수하는 것은 쉽지 않은 일이지만, 재정 목표를 달성하기 위해서는 필수적인 과정입니다.

3. 저축은 소비보다 먼저 하고, 저축 상품은 자신의 목적과 성향에 맞게 선택하는 것입니다.

저축은 돈 관리의 핵심입니다. 저축은 재정적 안정감을 주고, 비상시에 대비할 수 있으며, 투자의 기반이 됩니다. 저축을 하기 위해서는 소비보다 먼저 저축하는 습관을 들여야 합니다. 소득이 들어오면 바로 일정 금액을 저축하고, 남은 금액으로 생활하도록 해야 합니다. 이를 위해서는 자동이체 기능을 활용하는 것이 좋습니다. 자동이체 기능은 원하는 날짜와 금액을 설정하면 자동으로 계좌에서 다른 계좌로 이체해 주는 기능입니다. 이 기능을 이용하면 까먹거나 게으르거나 하지 않고도 꾸준히 저축할 수 있습니다.

저축 상품을 선택할 때는 자신의 목적과 성향에 맞게 선택하는 것입니다. 저축 상품에는 다양한 종류가 있습니다. 예를 들어, 정기예금, 적금, 연금저축, 펀드 등이 있습니다. 각 상품마다 금리, 만기, 해지 조건 등이 다르므로 잘 비교해보아야 합니다. 금리가 높다고 해서 좋은 것만은 아닙니다. 금리가 높으면 만기가 길거나 해지 시 손실이 크거나 수수료가 많이 부과되는 경우가 많습니다. 그러므로 자신의 목적에 따라 필요한 기간과 금액을 고려하고, 자신의 성향에 따라 위험도와 유동성을 고려하면서 저축 상품을 선택해야 합니다.

예를 들어, 단기적으로 돈을 모으고 싶다면 적금이나 정기예금이 적합할 수 있고, 장기적으로 돈을 모으고 싶다면 연금저축이나 펀드가 적합할 수 있습니다. 또한, 안정적인 수익을 원한다면 저위험 저수익의 상품을, 고수익을 원한다면 고위험 고수익의 상품을 선택할 수 있습니다.

 

4. 부채는 최대한 줄이고, 신용카드는 현명하게 사용하는 것입니다.

부채는 돈 관리의 적수입니다. 부채는 이자를 내야 하므로 자신의 재정 상태를 악화시키고, 재정 목표를 달성하기 어렵게 만듭니다. 그러므로 부채는 최대한 줄여야 합니다. 부채를 줄이기 위해서는 먼저 자신의 부채 상황을 파악해야 합니다. 얼마의 부채가 있고, 어떤 종류의 부채인지, 어떤 이율과 기간으로 갚아야 하는지 등을 정확하게 알아야 합니다.

그다음에는 자신의 부채를 우선순위에 따라 정리해야 합니다. 일반적으로 이자율이 높거나 만기가 임박한 부채부터 갚는 것이 좋습니다. 가장 적은 금액의 부채부터 갚아나가는 방법과 가장 높은 이자율의 부채부터 갚아나가는 방법 중에서 자신에게 맞는 방법을 선택하고 꾸준히 실행하면 부채를 줄일 수 있습니다.

신용카드는 돈 관리에 유용한 도구일 수도 있고, 위험한 덫일 수도 있습니다. 신용카드를 현명하게 사용하기 위해서는 다음과 같은 사항을 주의해야 합니다.

• 신용카드는 현금과 다르게 미래의 돈이므로, 자신의 수입 범위 내에서 사용해야 합니다. 신용카드로 산 물건은 다음 달에 갚아야 하므로, 미리 예산을 세우고 지출을 통제해야 합니다.
• 신용카드는 여러 장을 가지고 있지 않는 것이 좋습니다. 신용카드가 많으면 관리가 어렵고, 신용도가 떨어질 수 있습니다. 그러므로 자신의 필요에 따라 적절한 한두 장의 신용카드만 가지고 있고, 정기적으로 사용 내역을 확인하고 청구서를 검토해야 합니다.
• 신용카드는 할부나 리볼빙을 남용하지 않는 것이 좋습니다. 할부나 리볼빙은 이자가 부과되므로, 결국 더 많은 돈을 내야 합니다. 그러므로 가능하면 일시불로 결제하고, 할부나 리볼빙을 이용할 때는 이자율과 기간을 잘 확인하고, 자신의 상환 능력을 과대 평가하지 않아야 합니다.
• 신용카드는 혜택을 잘 활용하는 것이 좋습니다. 신용카드에는 다양한 혜택이 있습니다. 예를 들어, 적립금, 마일리지, 할인, 캐시백 등이 있습니다. 이러한 혜택은 자신의 소비 패턴과 일치하는 경우에만 유용하므로, 잘 비교하고 선택해야 합니다. 또한, 혜택을 받기 위해 불필요한 소비를 하지 않도록 주의해야 합니다.

 

5. 투자는 다양하게 분산하고, 위험과 수익을 균형 있게 고려하는 것입니다.

투자는 돈 관리의 마지막 단계입니다. 투자는 저축보다 높은 수익을 기대할 수 있지만, 동시에 손실의 위험도 감수해야 합니다. 그러므로 투자를 하기 전에는 자신의 투자 목적과 기간, 위험 성향 등을 잘 파악해야 합니다. 투자를 하기 위해서는 다음과 같은 사항을 주의해야 합니다.

투자는 다양하게 분산하는 것이 좋습니다.
투자는 한 가지 종목이나 상품에만 집중하지 않고, 여러 가지 종목이나 상품에 나누어 투자하는 것이 좋습니다. 이를 포트폴리오라고 합니다. 포트폴리오를 다양하게 구성하면, 한 가지 종목이나 상품이 손실을 보더라도 다른 종목이나 상품이 수익을 보면서 전체적으로 손실을 줄일 수 있습니다. 이를 분산 투자라고 합니다. 분산 투자를 하기 위해서는 주식, 채권, 부동산, 금, 암호화폐 등 다양한 자산 클래스를 고려해야 합니다.

투자는 위험과 수익을 균형 있게 고려하는 것이 좋습니다.
투자에서 위험과 수익은 반비례 관계에 있습니다. 즉, 위험이 높으면 수익도 높고, 위험이 낮으면 수익도 낮습니다. 그러므로 투자를 할 때는 자신이 감당할 수 있는 위험의 범위 내에서 최대한의 수익을 추구해야 합니다. 이를 위해서는 자신의 위험 성향을 파악하고, 투자 상품의 위험과 수익을 비교하고, 적절한 비율로 투자해야 합니다.

예를 들어, 위험을 좋아하는 사람은 주식이나 암호화폐와 같은 고위험 고수익의 상품에 더 많이 투자할 수 있고, 위험을 싫어하는 사람은 채권이나 부동산과 같은 저위험 저수익의 상품에 더 많이 투자할 수 있습니다. 또한, 투자 기간에 따라서도 위험과 수익을 조절할 수 있습니다. 장기적으로 투자할 때는 위험이 높아도 수익이 커질 가능성이 있으므로, 고위험 고수익의 상품에 투자할 수 있습니다. 반면, 단기적으로 투자할 때는 위험이 낮고 안정적인 상품에 투자하는 것이 좋습니다.


이상으로 돈을 어떻게 효율적으로 관리하고 예산을 세우고 저축할 수 있는지에 대해 알아보았습니다. 돈 관리는 어렵고 복잡한 일일 수 있지만, 잘하면 많은 이점을 얻을 수 있습니다. 돈 관리를 잘하면 자신의 재정적 안정감과 자신감을 높일 수 있고, 재정 목표를 달성할 수 있고, 재정적 자유를 추구할 수 있습니다. 그러므로 돈 관리에 대해 꾸준히 공부하고 실천하시기 바랍니다.